Mange nordmenn betaler mer i boliglånsrenter enn de egentlig trenger. Det er lett å tenke at banken allerede har gitt deg de beste betingelsene, men sannheten er at en kort telefonsamtale ofte er nok til å få lavere rente. Banker forventer at kundene spør, og de fleste har rom for å justere ned renten for kunder som tar kontakt og viser at de følger med. Dette er et av de enkleste sparetipsene som finnes, og effekten kan være betydelig, både på kort og lang sikt.

Hvorfor én telefon kan gi store resultater

Bankene konkurrerer om kundene sine, og rentevilkår endrer seg løpende. De som sitter stille i båten, får ofte høyere rente enn nødvendig. Kundebehandlere har som regel mulighet til å se på saken din der og da, og mange opplever at de får bedre betingelser i løpet av noen få minutter.

Banken vurderer gjerne inntekten din, belåningsgraden på boligen, stabiliteten i økonomien og om du har andre tjenester hos dem. Er du kunde med ryddig økonomi og god historikk, er sjansen stor for at de kan senke renten litt, selv om det ikke virker som en stor sak. Det viktigste er å spørre – det er ingen risiko ved å ta kontakt.

Små renteendringer kan gi store utslag

En vanlig misforståelse er at små rentejusteringer ikke har stor betydning. Men boliglån er store beløp, og selv tiendedeler kan gi merkbare utslag. Her er noen enkle eksempler som viser hvor mye du faktisk kan spare.

Eksempel 1: Har du et boliglån på 3 millioner med en effektiv rente på 5,2 %, og banken senker den til 4,9 %, sparer du omtrent 9 000 kroner i året. Det skjer uten at du gjør annet enn å ta en telefon.

Eksempel 2: Har du et mindre lån på 2 millioner og får renten ned med 0,15 prosentpoeng, kan besparelsen ligge på rundt 3 000–4 000 kroner i året. Det er en helt vanlig rabatt for mange kunder som bare spør.

Eksempel 3: Hvis du har høy belåningsgrad, men nylig har nedbetalt litt ekstra eller boligen har steget i verdi, kan du ha beveget deg ned i en lavere risikokategori. Det alene kan gi et rentekutt på alt fra 0,1 til 0,4 prosentpoeng – en svært vanlig situasjon mange ikke vet om.

Effekten over tid

Når du får ned renten, merker du gevinsten først på månedskostnadene. Men den virkelige effekten kommer når man ser på totalen over lang tid. Et rentekutt på 0,2 prosentpoeng på et lån på 3 millioner kan gi over 150 000 kroner i spart renteutgift over lånets løpetid. Det krever ingen innsats utover å løfte telefonen og spørre.

Dette gjør at det å forhandle renten bør være en fast del av økonomien, på lik linje med å gå gjennom forsikringer hvert år, sjekke avtaler på telefoni og internett og betale regninger i tide. Disse vanene gjør det enklere for banken å vurdere deg som en ryddig kunde, noe som igjen øker sjansen for bedre betingelser.

Hvordan du forbereder deg før du ringer

Det er ikke nødvendig å planlegge mye, men litt forberedelse gjør samtalen enklere og mer effektiv. Skriv gjerne ned noen punkter:

  • Hva er dagens rente på lånet ditt?
  • Hva tilbyr andre banker?
  • Har du høyere egenkapital enn tidligere?
  • Har inntekten din økt?
  • Har du vært kunde lenge?

De fleste bankrådgivere setter pris på at du har oversikt. Du trenger ikke være pågående eller krevende – det holder å si at du ønsker å høre om muligheten for lavere rente, og at du følger markedet.

Riktig måte å spørre på

Å be om bedre betingelser i Norge bør gjøres på en rolig og saklig måte. De fleste banker har klare retningslinjer for hvilke kunder som får rentenedsettelse, men det er alltid litt rom for vurdering. En god tone hjelper.

Du kan si noe slik som: “Jeg ser at rentenivået har endret seg en del i det siste. Jeg lurer på om dere kan vurdere betingelsene mine på nytt.” Det er rett frem og uklompete, og det fungerer som regel godt.

Hvis banken sier nei, kan du spørre hva som skal til for at renten kan vurderes. Kanskje trenger du å oppdatere boligverdi, betale ned litt ekstra eller samle flere tjenester i banken. Ofte handler det bare om timing.

Vær forberedt på å bytte bank hvis nødvendig

Du trenger ikke true banken eller presse hardt, men det er helt normalt å nevne at du vurderer andre alternativer. Bankene vet at kundene har mange muligheter, og de fleste vil forsøke å beholde deg. Hvis du har fått tilbud fra en annen bank, kan det være nyttig å nevne det.

Bytte prosessen tar sjelden lang tid, og mange får bedre betingelser raskt etter at de viser at de faktisk vurderer å flytte lånet. Det betyr ikke at du må bytte – men det gir deg forhandlingskraft.

Små justeringer i økonomien kan hjelpe

For enkelte kunder vil banken lettere redusere renten hvis du viser at økonomien din er ryddig. Dette henger sammen med de øvrige forholdene i privatøkonomien din. Derfor kan det også være lurt å ha kontroll på andre delområder i økonomien.

En annen viktig vane er å betale regningene i tide. Det sender et klart signal om at du håndterer økonomien din godt, noe som igjen kan styrke saken din når du ber om lavere rente.

Et enkelt grep med stor effekt

En telefon til banken er noe de fleste kan gjøre. Det tar kort tid og koster ingenting. Mange blir overrasket over hvor lett det er å få bedre vilkår når de først prøver. Banker forventer faktisk at kundene spør med jevne mellomrom, og de fleste som tar kontakt, får i hvert fall en liten forbedring.