Kredittkort kan i noen tilfeller gi økonomiske fordeler, men kun for de som har svært god kontroll på egen økonomi. Mange kort tilbyr poeng, cashback eller andre belønninger, og du kan få en rentefri periode som gir deg fleksibilitet. Men det er samtidig en av de mest misforståtte måtene å “spare” penger på.
Bruker du kredittkort riktig, kan det gi et lite tillegg i hverdagsøkonomien. Bruker du det feil, kan det motsatte skje. Når rentene slår inn, forsvinner fordelen raskt. Denne artikkelen går grundig inn på hvordan slike fordeler fungerer, hvilke kort som har gode ordninger i Norge, og hvorfor dette kun er aktuelt for personer med god selvdisiplin.
Kredittkort som et betalingsverktøy
De fleste som bruker kredittkort regelmessig, gjør det for å få litt ekstra ut av betalingene sine. Det kan være poeng, rabatter, reisefordeler eller cashback på enkelte kjøp. I tillegg tilbyr kredittkort en rentefri periode frem til forfallsdato, noe som i seg selv kan gi litt ekstra fleksibilitet i hverdagen.
Selve kredittgrensen bør aldri sees på som ekstra penger eller som en utvidelse av inntekten. Den er kun en midlertidig betalingsmulighet. Når du handler med kredittkort, låner du penger som må tilbakebetales i sin helhet før forfall. Gjør du det, kan kortene faktisk gi deg noen fordeler. Hvis ikke, kan det bli dyrt.
Den rentefrie perioden
En viktig del av kredittkortets struktur er den rentefrie perioden. Den varierer fra kort til kort, men ligger vanligvis mellom 30 og 50 dager. Når du betaler alt du skylder innen fristen, betaler du ingen renter. Det betyr at du kan få litt ekstra tid til å organisere økonomien din uten at det koster noe.
Men dette krever at du har full oversikt over betalingene dine. Hvis forfallsdatoen glipper, kan renten påløpe både fra datoen du gjorde kjøpet og frem til du får gjort opp regningen. Rentene på kredittkort er høyere enn på andre typer lån, og da forsvinner hele poenget med å bruke kortet for å “spare”.
Poeng og belønninger
Mange kredittkort tilbyr poengsystemer. Poeng kan brukes til reiser, hotellopphold, oppgraderinger eller andre fordeler. For de som reiser mye, kan dette være nyttig. For andre kan det være mindre relevant. Det er derfor viktig å velge et kort som gir belønninger som passer til dine vaner.
Poengsystemer kan være fordelaktige når du gjør kjøp du uansett skulle gjort. For eksempel kan enkelte kort gi ekstra poeng på dagligvarer, drivstoff eller reiser. Dette gir et lite tillegg på toppen av vanlige kjøp. Poengene har likevel begrenset verdi, og du bør ikke kjøpe noe ekstra bare for å få poeng.
Cashback som et alternativ
En annen populær modell er cashback, der du får en prosentandel tilbake av beløpet du har brukt. Cashback kan være lett å forholde seg til fordi verdien er direkte i kroner og øre. Det er gjerne små prosenter, men når du uansett handler, kan det gi et lite ekstra bidrag til økonomien.
Cashback er særlig nyttig for de som bruker kortet bevisst og holder seg til planlagte kjøp. Ordningen fungerer best når den bare er en del av normal pengebruk, ikke når kjøp styres etter hvor mye cashback du kan få. Det er sjelden et godt bytte å bruke mer penger for å få litt igjen.
En tydelig advarsel: Ikke bruk kredittkort uten full kontroll
Kredittkort er et godt verktøy for noen, men en felle for andre. Det er helt avgjørende å forstå at dette bare fungerer som et “sparetips” hvis du betaler alt du skylder ved forfall hver eneste måned. Hvis du lar hele eller deler av saldoen gå videre til neste måned, forsvinner rentefordelen. Da blir dette et dyrt lån med høy rente.
For de som sliter med impulskjøp eller har ujevn økonomi, kan kredittkort være risikabelt. Det er lett å tenke at man kan betale senere, men senere kommer fort. I det øyeblikket du ikke betaler hele kredittkortfakturaen ved forfall, går dette fra å være et sparetips til å bli et sløsetips. De som bruker denne metoden med hell, har som regel fast inntekt, lav risiko for uforutsette utgifter og god vane for å betale fakturaer i tide.
Norske kredittkort uten årsgebyr og med fordeler
Det finnes flere kredittkort i Norge som gir bonus eller cashback uten at du må betale årsgebyr. Dette gjør dem mer attraktive for de som vil bruke kortene smart. Det er likevel viktig å velge et kort som passer til dine behov.
Eksempler på norske kredittkort med gode bonusordninger
1. Trumf Visa
Dette kortet er populært blant de som allerede bruker Trumf fra før. Det gir ekstra Trumf-bonus på dagligvarer i tilknyttede butikker og en mindre bonus på alle andre kjøp. Kortet har ingen årsavgift. For de som allerede handler i dagligvarekjeder i Trumf-systemet, kan dette gi en liten, men jevnlig fordel.
2. Coop Mastercard
Coop Mastercard gir kjøpeutbytte på kjøp i Coop-butikker hvis du er medlem, og rabatter på enkelte kategorier. Det fungerer godt sammen med Coop-medlemskap og har ingen årsavgift. Det er ikke det mest fordelaktige kortet på alle kategorier, men er relevant hvis du allerede handler hos Coop.
3. Ikano Visa
Ikano Visa har ingen årsavgift og gir cashback på varierende kategorier som skifter månedlig. Noen måneder kan det være rabatt på klær, andre måneder på drivstoff eller netthandel. Hvis du bruker kortet på kjøp du allerede planlegger, kan det gi god avkastning. Men kategoriene varierer, så dette krever litt ekstra oppmerksomhet.
4. Komplett Bank Mastercard
Komplett Bank sitt kort gir cashback på netthandel og ekstra bonus på kjøp hos Komplett. Det har ingen årsavgift og passer for de som handler mye på nett. Bonusen kommer som poeng du kan bruke på å redusere fakturaen, som i praksis fungerer som cashback. For netthandlere kan dette være et av de mer lønnsomme kortene.
5. Santander Red
Santander Red har ingen årsavgift og tilbyr en kombinasjon av rabattordninger og fordeler på enkelte tjenester. Det er særlig gunstig på enkelte kampanjekategorier. Kortet er ikke kjent for høye bonussatser, men fleksibiliteten gjør det relevant for enkelte brukere.
Hvorfor disse kortene er aktuelle
Felles for kredittkortene nevnt over er at de ikke koster noe å eie og gir fordeler på kjøp du uansett ville gjort. Det er dette som gjør dem aktuelle for økonomisk bevisste brukere. Å unngå årsgebyr er viktig, for det spiser fort opp bonusen hvis kortet ikke brukes jevnlig.
Når du velger kredittkort, bør du se på hvor du handler mest, hvilke typer kjøp som gir bonus, og hvor enkelt systemet er å bruke. Et kort med kompliserte regler eller dårlige vilkår er sjelden verdt det, selv om bonusen ser høy ut.
Revolut som alternativ uten kreditt
For de som ikke ønsker kreditt, kan Revolut være et godt alternativ. Revolut tilbyr debetkort med bonusordningen RevPoints, der du kan tjene poeng basert på kjøp. Poengene kan brukes på ulike fordeler. Det gir ikke samme fleksibilitet som kredittkort, men for de som vil unngå gjeldsriskoen fullstendig, er dette et trygt alternativ.
Revolut har ingen rentefri periode, fordi du betaler direkte fra saldo. Fordelen er at du aldri risikerer å betale renter. RevPoints gir lave, men reelle fordeler uten at du setter økonomien din i fare. For mange kan dette være en bedre løsning enn å forholde seg til kreditt.
Hvem passer dette sparetipset for?
Å bruke kredittkort som “sparetips” passer bare for noen. Du bør ha stabil økonomi, ingen problemer med impulskjøp og evne til å betale hele saldoen hver gang. Hvis du bruker kredittkort fordi du har behov for å utsette betalingen, er du ikke i målgruppen for dette tipset. Da kan kredittkort gjøre økonomien din enda strammere.
For de som har orden i økonomien og ønsker å få litt ekstra igjen for det de allerede gjør, kan kredittkort være nyttig. Men det krever disiplin. Ikke bruk flere kort samtidig hvis det blir vanskelig å holde oversikt, og velg heller ett kort som passer deg best.
Et sunt forhold til bonus og kreditt
På samme måte som kundeklubber og fordelsprogrammer, skal bonus og cashback aldri være selve motivasjonen for å bruke kredittkort. Det skal være en bieffekt. De som lykkes med dette, ser kortet som et helt vanlig betalingsmiddel og aldri som en måte å få økonomisk rom. De bruker kortet fordi det gir litt ekstra, men stopper der.
Et sunt forhold til kredittkort handler også om å vite når man ikke skal bruke dem. Hvis du har en måned med uforutsette utgifter, kan det være lurt å sette kortet bort midlertidig. Det viktigste er alltid å holde økonomien stabil og forutsigbar.
På tide å tenke gjennom egne vaner?
Hvis du vurderer å bruke kredittkort for bonusenes skyld, er det nyttig å se på hvordan du håndterer økonomien din i dag. Betaler du alle regninger i tide? Har du en buffer? Har du den typen selvdisiplin som kreves for å bruke kredittkort på en trygg måte? Det er slike spørsmål som avgjør om dette tipset passer for deg.